第三百五十八章 准备金制度
“苏先生，那这钱庄对于纸币的发行来说，岂不是至关重要？” 朱樉朝着苏璟问道。 苏璟点头道：“不错，钱庄，或者应该叫做银行，乃是将纸币、银锭还有铜钱这些货币统合平衡的重要机构。” “发行纸币，并不是一个简单的行为，其背后需要注意的事情太多。” 银行？ 朱樉眉头蹙起，问道：“苏先生，为何您要将钱庄称作银行？银行不是制作银器的行当么？” 这回轮到苏璟愣住了，他是真没想到，银行在古代还有这个意思。 “额……这个嘛，就是一个称呼，这金银虽然都可以作为货币，但银明显用的更多，可以代指钱，行便是行业，这银行的意思，便是钱的行业。” 苏璟迅速的给自己找补了一下，稍稍有些尴尬。 好在朱樉也没和苏璟多掰扯这件事，就是一个称呼，没有那么重要。 “苏先生，按照您的说法，银行至关重要，那这银行肯定都是官府管理的吧，也只有官府能够如此让百姓信任了。” 朱樉朝着苏璟说道。 苏璟笑笑道：“那倒也不一定，就说元朝末年，还会有百姓信任官府，信任朝廷吗？” “元末的钱庄，私人的可比朝廷的有信誉多了，毕竟存在朝廷钱庄里的银子，随时都有可能被征用。” 朱樉点头道：“先生说的是，但现在大明昌盛，百姓安居乐业，朝廷还是很有信誉的。” 对于大明，朱樉有着强大的自信。 大部分的王朝，初期往往都是百姓祥和生活的时期，或许生活水平不会多高，但修生养息的政策总是能激励人心的。 这个时候的官府朝廷，也往往最受百姓的爱戴。 “你这话说的倒是不错，不知道秦王对于西方，也就是大秦那边的事情，知道多少？” 苏璟话头一转，直接聊到了西方去了。 朱樉摇头道：“学生知道的不多，卡奥斯之前会和我们说一些，不过现在他在翰林院任职，所以我见的也少了，三弟和他熟悉一些。” 卡奥斯这个罗马人，老朱在对他的兴趣降下之后，便打发他去了翰林院。 只有晋王朱棡，与卡奥斯有往来了。 苏璟淡淡道：“其实呢，这钱庄，或者说银行，西方也有起源。” “首先，西方的皇帝被称之为国王，一个国家的王，他们的政治体系与咱们还是有些区别的，总的来说，国王还是一个国家的元首，权力的集合。” “西方的货币体系呢，基本发展流程和我之前说的差不多。” “一些平民经商成为了富人，有了钱，但钱在自己的手里不太安全，抢劫、偷盗在西方还是很普遍的，有钱的商人为了保证自己的钱安全，就把钱存放到国王的金库里。” 说到这里，苏璟喝了口茶，润了润嗓子。 朱樉纳闷的说道：“国王还会帮商人储存黄金吗？这不太可能吧？” 国王的金库，那就是内库。 朱樉反正是想象不到，一个皇帝的内库，会帮着存放商人的钱。 苏璟笑着解释道：“国王的金库，说白了就是铸币厂，西方曾实行过自由铸币的政策，也就是任何人都可以把金块拿到铸币里铸造成金币，铸币厂因此也就允许顾客存放黄金。” “商人以为自己存放的是铸币厂，但其实是国王的金库，国王想要动用他们的黄金，根本无法被阻止。” “西方的战争一样很频繁，黄金在战争中的用处可太大了，自然就有商人的黄金被私自挪用了。” “之后，这些商人便意识到，他们的黄金存在铸币厂可太不安全了，得换地方。” “秦王，你猜猜看，这些商人选择的新地方是哪里？” 朱樉听的入神，立刻回答道：“难道就是银行吗？” 苏璟摇摇头道：“还没到银行，他们选择的是金匠，因为除了铸币厂之外，还有金匠可以铸造金币，但商人们并不会直接打造带走，而是让金匠为存黄金的人开一个凭证，以后拿这张凭证，就可以取出黄金了。” “原来如此，看来即便是国王，只是损失了一次信誉，便很难再拿回来了。” 朱樉深有感慨道。 国王便等同于皇帝，仅仅只是一次动用，便足以摧毁信任了。 苏璟问道：“秦王，金匠开的凭证，你觉得像是什么？” 金匠的凭证？ 朱樉一愣，刚才他还没往这想，现在苏璟一提，他顿时感觉到了不对劲。 “金匠的凭证，难道就是纸币？” 朱樉朝着苏璟说道，眼神中露出了几分兴奋。 “没错，既然将金子放在金匠那里是为了安全，那么若是每次交易还要再去取黄金，岂不是太麻烦了，直接交易这个凭证不就行了，反正凭证就可以取黄金！” 朱樉越说越兴奋，就好像发现了新大陆。 苏璟笑着点头道：“没错，商人很快就发现了你说的这一点，交易的时候根本不需要去取黄金，直接用凭证就行了，但这一点，同样被金匠发现了。” “他们意识到，自己开的凭证具备了货币的效力！这可不得了，财富的诱惑是无限的，假凭证很快就出现了。” “只不过，这假凭证和假币不一样，从制作角度来说，真假凭证都是金匠做的，完全没有任何的差别，只是假凭证并没有对应真黄金，只是凭空变出来的。” 朱樉立刻道：“那这样的话，岂不是很快又要出问题了，金匠的信誉应该会很快崩塌，就好像国王那样吧。” “然后呢，这些商人又会如何选择？继续更换储存黄金的地方吗？” 朱樉的思维开始飘飞，朝着更远的方向。 “秦王，别着急。” 苏璟一句话将他的思绪给拉了回来，他看着朱樉道：“秦王，事实上，金匠的假凭证第一时间根本没事，也没人发现，你知道为什么吗？” 假凭证了？竟然还能有人没发现？ 朱樉被苏璟的话给搞蒙了，有些不能理解，他摇了摇头道：“苏先生，学生不是很懂。” 苏璟解释道：“首先，金匠的凭证已经成为了日常交易中的实际货币，所以取黄金这件事，频率会变得低很多对吧，其次，黄金存在金匠的手里，只要不是一次性全部取完，总有剩下的，之后又有人来存，如此循环往复，这假凭证就和真凭证一样，根本不会有人发觉，除非全部的存户都来取黄金。” 听完苏璟的解释，朱樉恍然大悟：“竟然是这样，如此一来，那真假凭证的效力相同，这金匠的财富，岂不是无穷无尽？” “没那么简单的。” 苏璟淡淡摇头道：“秦王，虽然全部存户一起来取钱的可能性不大，但金匠不断伪造假凭证的可能性却非常高。” “举个例子，比如金匠手里有别人存的一百两黄金，如果他只是造假了十两黄金的假凭证，这样外面一共的凭证可换取的黄金是一百一十两，这样的膨胀数额，金匠还能承受住。” “但如果金匠不断的造假，假凭证越来越多，来到了一百两，如此外面的凭证对应的黄金可就是二百两，哪怕这样金匠一样能兜住，那三百两凭证呢？四百五百甚至是六百的时候呢？总会有崩塌的一天的。” “到时候，损失可不仅仅是金匠的信誉了，那些有凭证也取不了黄金的客户会做出什么出格的事情，都是有可能的。” 说完这个，苏璟又端起了一杯茶。 说的太多，就是容易口渴。 至于此刻的朱樉，已经有些懵逼了。 过了一会，他朝着苏璟说道：“苏先生，既然这凭证就相当于纸币，那如果是大明发行纸币呢？不断的发行纸币，百姓不再信任纸币要兑换金银，而大明的国库没这么多金银，纸币又不再值钱，那岂不是无数人都会倾家荡产？” 此刻，朱樉才算是真正明白，货币超发可能带来的可怕后果。 苏璟点点头道：“没错，一旦钱不值钱，那承受这后果的必然是无数的百姓。现在的大明军力强盛，真出了这样的事情还可以靠着武力强势镇压，但若是其他的问题也出现，爆发起来，亡国也不是没有可能的。” “老百姓生活不下去的时候，除了造反，便没有洽谈的选择了。” 亡国！ 这是朱樉第一次从苏璟的口中听到亡国这个词，即便之前苏璟的天气灭亡论他已经耳闻过了，但还是不及现在亲口听到苏璟说来的震撼。 “苏先生，您说的是真的？” 朱樉有些不敢相信，再度朝着苏璟发问。 苏璟淡淡道：“虽然有些危言耸听，但也不是没可能的。” 查理一世都能被克伦威尔给砍头，国家的灭亡也没啥不可能的。 “那最后呢？西方是如何解决这个问题的？” 朱樉赶忙朝着苏璟问道。 既然苏璟说的是西方已经发生的事情，那想必也有解决的办法。 朱樉迫切的想要知道，这件事到底该如何解决。 苏璟淡淡道：“还能怎么解决，后面出现的银行，也就是钱庄，多了一个准备金制度呗。” “准备金制度？” 朱樉眉头一蹙道：“这是什么制度？” 苏璟解释道：“很简单，一个钱庄，有人往里面存钱，也会有人取钱，同时钱庄也会将钱借贷出去，但这样的话，如果取的人太多，就会暴乱。” “所以，为了应对这个问题，就需要钱庄里始终都有一些钱保底，这些钱就是准备金。” “任何的银行类机构，想要开设，根据业务的规模，都需要相对应的保证金。” “当然，这个准备金与业务规模的比例，各有不同，这个比例又叫准备金率。” 作为上辈子学经济的，苏璟知道，准备金制度，那是现代银行体系极其重要的一个制度，也是保证银行安全稳定的保证。 只可惜，在明朝，或者说，在封建王朝制度下，这准备金制度，毫无卵用。 “谁来保证准备金是真实存在的呢？” 朱樉直接反问道，一语道出了其中最关键的问题。 准备金制度的确是一个很好的制度，但准备金是银行自有的，若是没有第三方的监管，人家总不至于直接把自己的底裤漏出来吧。 封建王朝下，皇权至高无上。 说到底，都是上面一言决断万事，准备金可以有，也可以没。 甚至没有也可以说有，完全不受监管。 “没人能保证。” 苏璟双手一摊，一副没办法的样子。 朱樉傻了，这算什么？ 他并没有意识到苏璟说的这些话里，其实已经蕴含了一些颠覆的东西。 “西方的情况和咱们不同，这事吧，还是需要咱们自己去想办法解决，事在人为，或许以后秦王就能想到好的解决办法了。” 苏璟朝着朱樉鼓励道。 西方银行制度的健全，那是伴随着资产阶级革命的。 苏璟并没有想和朱樉提及革命，这东西在大明，至少是现在的大明，没有丝毫的土壤。 老朱刚建立大明，个人威望和权力正在顶峰。 革命？ 开玩笑，那就是送命！ 之前和朱樉说到的思想开放，已经是极限了。 “苏先生说的是，我一定努力学习，争取有一天解决这个问题！” 朱樉一脸自信的说道，而他的自信来源，全是苏璟。 另外，苏璟说的这西方银行发展的事情，朱樉也牢牢记住了。 等回去之后，可以找卡奥斯好好的了解一下。 苏璟拍了拍朱樉的肩膀道：“有志向是好事，今天的课就到这里了，马上就吃晚饭了，准备去吃饭！” “是，苏先生。” 朱樉点点头，立刻回到了自己的房间，拿出纸笔就开始记录起来。 朱标教授的学习方法，他是真的记住了。 苏璟讲课的内容，最好是边听边记，若是不能，那就听完了赶紧记录。 尽量记录苏璟讲述的原话，不懂也没关系，之后可以细细思考。 苏璟这边，对于朱樉的行为，只是淡淡笑了笑。 自己说的这些，能有多少用还不得而知。