第一百七十二章 堵截存款

    中国A银行各营业机构的对公业务和对私业务是分开的。

    所谓对公业务，通俗地讲，就是对单位的业务。与此相对应，对私业务就是对个人的业务。从营业网点的类别看，储蓄所全部办理对私业务，不办理对公业务；而支行营业室、办事处、分理处这些规模较大的营业机构，则既能办理对公业务，也能办理对私业务。当然，办理这两类业务的柜台和窗口是分开的：会计柜和出纳柜办理对公业务，储蓄专柜办理对私业务。营业时间也不一样：对公业务营业时间与上行政班差不多，周末和节假日休息；对私业务营业时间则不分周末和节假日，全年三百六十五天都开门。

    从地方政府“卖户口”可能导致的资金流向看，既涉及中国A银行的对私业务，也涉及中国A银行的对公业务。那些意向“买户口”的农民，无论是动用自己的存款，还是向别人借钱，必定会去银行储蓄所或储蓄专柜取钱——这就是对私业务。他们把取出来的钱交给地方政府财政部门，财政部门又得把收到的钱存入银行对公账户——这就是对公业务。

    如果居民个人“买户口”的钱是从中国A银行取出来的，财政部门又把收到的钱存入了他们在中国A银行开立的对公账户，对于中国A银行来讲，就不存在资金流失。只不过是储蓄存款减少了，对公存款增加了，存款总量并没有减少。

    怕就怕，居民个人“买户口”的钱是从中国A银行取出来的，财政部门收到这笔钱后，又存入了他们在其他银行开立的对公账户。这是完全可能的，因为财政部门往往在多家银行开立有多个对公账户。比方孝天市财政局，就在中国A银行、中国B银行、中国C银行、中国D银行和农村信用合作社都开有账户。

    这次“卖户口”所得的一亿元资金，孝天市财政局不可能全部存入某一家银行，肯定会征求地方党政领导的意见，权衡利弊，统筹兼顾，让多家银行都能分享一部分财政性存款。至于各银行能够得到多大的份额，这就靠银行行长们去做工作了。从目前谈判和博弈的情况看，最大的可能性是五家银行平均分配，在每家银行各存两千万元。

    如果这个目标能够达成，中国A银行在对公业务方面做工作就没什么空间。要想保证存款不流失，就必须在对私业务上下功夫。直白地讲，就是想方设法让居民不到中国A银行来取钱，控制资金流出，堵截存款。

    道理很简单：那一亿元的“非农业户口”转让费，只有两千万元会成为中国A银行的存款，而这一亿元资金，是居民从各家银行取出来的。如果居民从中国A银行取出两千万元，中国A银行就做到了资金平衡，存款没有流失；如果居民从中国A银行取出的钱超过了两千万元，中国A银行的存款就会减少，反之亦然。举个极端的例子，如果居民“买户口”所需要的一亿元资金全部从中国A银行取出，而中国A银行最终只得到两千万元财政性存款，那么，中国A银行的存款总额就会减少八千万元！

    这样的结果，对于中国A银行孝天市支行来讲，无异于一场灾难。洪远平当然不希望看到。因此，他在动员大会上强调，从即日起，孝天城区各营业网点要全力以赴堵截存款。只要确定客户来取钱是为了“买户口”，就要想方设法做工作，让客户到其他银行去取钱。

    王加根对储蓄存款转变为对公存款的来龙去脉，并不是十分清楚，但洪远平的意图他已经完全领会了。对支行机关人员到营业网点协助工作的内容和目的，也是非常清楚的。他平时传接电话、下达通知、检查办公秩序，履行办公室的这些工作职责时，基本上跑遍了支行机关所有的办公场所，但仍有一个神秘的地方，他一直没有去。准确地讲，是没有机会去，或者说，银行内部管理制度不允许他去。

    那个地方就是中国A银行孝天市支行金库。

    从中国A银行孝天市支行正门进入办公大楼，之所以要上那么多台阶，一楼大厅之所以抬得那么高，是因为一楼下面有个架空层——银行金库就建在架空层里面。进出金库，必须从银行大院里面走，而且必须验证身份，履行严格的报批手续。

    王加根最初听到“金库”这个名称时，以为那里面存放的全部是黄金和白银。后来听张清泉讲，银行金库里并没有黄金白银，存放在里面的，主要是现金和重要空白凭证，还有各营业网点的尾款箱。

    现金无须解释，就是人民币和外币。

    重要空白凭证是银行印制的凭证，无面额，经银行或客户填写金额并签章后，就能够支取相关款项。比方银行汇票、支票、本票、存单、存折、未启用银行卡及未领用银行卡、商业票据、贷记凭证等。重要空白凭证是银行凭以办理资金支付的特定凭证，一旦填写了金额，签字盖章了，就相当于等面额的钞票，因此谓之“重要”。各家银行对重要空白凭证的印制、领拨、保管、出售和销毁，都实行最严格的管理，必须和现金一起存放在金库里，以确保安全。

    营业网点的尾款箱是由铁板或材质较好的木板做成的，每个营业网点一个或者两个。箱子里面装的，是一个营业网点日常营运所需要的现金和重要空白凭证，以及业务专用印章、银行管理人员和业务经办人员的个人名章。

    每天上班前，身着制服、全副武装的经警（实际上是银行工作人员）就会来到支行金库，把尾款箱从里面搬出来，放到专用运钞车上，送往支行下辖的各营业网点。快下班的时候，运钞车又会到各营业网点回收尾款箱，送到支行金库存起来。尾款箱的送出与收回，是银行保卫人员的固定动作。不管是工作日，还是周末或者节假日，一年三百六十五天，只要营业网点对外营业，固定动作就非做不可。

    充足的现金是银行营业网点确保支付的前提，但尾款箱里的现金太多了，又存在较大的安全隐患。因此，对各营业网点尾款箱的现金数量在管理上有限额要求。超过限额的现金，必须及时送到支行入库。相反，如果当天营业时客户存入的现金很少，支取的现金较多，尾款箱里的现金又有可能不够用，满足不了客户取现的要求。这个时候就必须到支行出库。不管是入库还是出库，只要涉及到现金的接送，保卫人员就必须跟随护卫。

    这两种情况都是不可预知的，银行保卫人员要随时待命。

    与支行对营业网点的管理一样，地区中心支行对各支行的现金管理也有类似的要求。支行库存现金超过限额时，要及时送到地区中心支行现金管理中心入库；支行备付金不足，难以应付营业支出需求时，又要到中心支行现金管理中心出库。

    这次孝天市政府“卖户口”进出的现金量很大，银行各营业网点随时都有可能到支行出库或者入库，孝天市支行也有可能到孝天地区中心支行出库或者入库，所以洪远平要求“出纳股和保卫股人员二十四小时待命”，并且“按有可能出现挤兑的极端情况做好应急预案”。

    挤兑，从字面上理解，就是许多人到银行里挤着兑现。当大批存款人集中到银行提取现钞，而银行准备的现金又不充足时，兑现就会发生困难。引起挤兑的原因，主要是存款人对银行的信用产生动摇，抢着把自己在银行的存款取出来。挤兑有可能使一家银行倒闭，甚至引起整个银行业的动荡。因此，银行人一听到“挤兑”二字，就如同听说洪水猛兽，难免心惊胆战。

    当洪远平说“有可能出现挤兑”时，本来就比较紧张的气氛，更加紧张起来，大家觉得呼吸都有些困难。

    会后，中国A银行孝天市支行迅速成立相关工作领导小组，由洪远平任组长，其他四位行领导任副组长，支行各股室主要负责人、各办事处主要负责人为成员。制定了详细的工作方案，启动突发情况应急预案。支行机关除留少数人员值班以外，其余的全部下到孝天城区各营业网点协助“堵截存款”，维护营业秩序，确保安全。

    王加根被安排在中国A银行孝天市支行孝天商场储蓄所。

    这家储蓄所不临街，设在孝天商场里面。他去报到时，见银行营业窗口有好多人在排队。未必这些人都是来取钱“买户口”的？可从衣着打扮和气质上看，他们又不怎么像农民，有的还穿着孝天商场统一的工作服，佩带着商场营业员的工号牌。

    “买个屁户口！他们都是孝天商场的营业员，排队取工资呢。”商场储蓄所负责人杨主任听过王加根的疑问，没好气地回答。

    原来，中国A银行孝天市支行与孝天商场签订了代发工资的协议。孝天商场所有工作人员的工资，不再由孝天商场财务部门发，而是交由中国A银行孝天商场储蓄所代为发放。

    这项业务在孝天城还不多见，具体cao作流程其实比较简单。

    孝天商场按照实名制的要求，向银行提供商场所有职工的姓名、身份证号码等资料，中国A银行孝天市支行根据这些资料批量开户，给孝天商场每个职工办理一个活期储蓄存折。到了发工资的时候，孝天商场按照协议约定的时间，将代发工资资金划转到他们在A银行开立的专用账户，并向A银行提供代发工资明细清单。A银行再按照明细清单，将应发金额转入每位职工的储蓄账户上。

    工资上账后，孝天商场的职工就算领到工资了。如果不是急着用钱，他们完全可以不去A银行取款。但是，大家已经习惯于领工资时拿到现金，把钞票揣进自己的荷包才算安心。因此，只要听说单位发工资了，他们就赶紧拿着存折前往A银行营业网点，把自己的工资取出来。即使不取钱，也要让A银行把发工资的信息打在存折上，看看工资是否真的已经到账了。孝天商场有好几百名职工，基本上都有这种“眼见为实”的思想，所以每月发工资前后的那几天，中国A银行孝天商场储蓄所的营业窗口就挤满了人，忙得储蓄员们上厕所都抽不出时间。

    “搞个球的代发工资呀！人累得要死，又留不下几个钱来。真是劳民伤财！”杨主任牢sao满腹地埋怨道。

    银行开办代发工资业务，最直接的好处就是减少不必要的重复劳动，节约人力物力。传统发放工资的方法，是单位先到银行把工资总额取出来，然后逐个逐个地发给职工。职工领到工资后，除去必要的花销，多余的钱又送到银行存起来。银行代发就直接把工资转为储蓄存款，职工收着存折就行了。花钱时可以去银行支取，不花时就可以放在银行生利息，省去了很多麻烦。

    从宏观层面去分析，银行代发工资的好处还有一大堆。减少货币流通环节，降低个人货币持有量。改变传统消费观念，培养大家勤俭节约、计划用钱的习惯。扩大银行资金来源，壮大银行资金实力。降低银行组织资金的成本，提高银行自身经营效益。加快推进银行电子化和服务社会化的进程和水平。客观地讲，代发工资最大的受益方应该是银行。那么，身为中国A银行孝天商场储蓄所负责人的杨主任，怎么还牢sao满腹，表现得那样不高兴呢？

    原因主要是代发工资的资金沉淀率不高。

    银行代发工资的直接目的，是希望增加存款。代发工资完成后，资金最好能够在职工的账户上留存。留存资金与代发工资总额的比率，称为代发工资的资金沉淀率。资金沉淀率越高，表明留存下来的资金越多。这也是银行追求的目标。可孝天商场眼下的情况，却很不尽如人意。每月代发工资的资金沉淀率不到百分之十。也就是说，假如每月代发工资总额是一百万元的话，月底结余下来的存款往往不到十万块钱。而把孝天商场几百名职工的工资逐一上账，中国A银行孝天商场储蓄所工作人员往往要忙乎好几天，加班加点，累得腰酸背疼。可工资刚上到账上，商场职工就蜂踊而至，把储蓄所的营业窗口挤得水泄不通，争着抢着要求取钱，或者打印存折查看明细，又让银行储蓄人员好多天忙得不可开交。劳动量增加了几倍，存款又没留下多少。这就是杨主任怨气冲天的原因。

    “其实，他们完全没有必要挤在我们这一个地方取钱。孝天城区的A银行营业网点已经实现微机联网，能够通存通兑。他们拿着我们这儿开的存折，到其他网点一样可以取钱。”杨主任继续唠叨着。

    还能这样？王加根一直以为，在哪个银行营业网点开的存折，就只能到哪个银行营业网点办理业务，从来没有听说过通存通兑，因此他感到非常好奇。

    他自己的工资账户在中国A银行孝天市支行营业室，存折也是支行营业室开的，趁着孝天商场储蓄所顾客不多的时候，他试着要求办理取款业务，结果还真的把钱取出来了。

    这也太神奇了！

    中国A银行在孝天城区有二十多个营业网点，如果拿着一个存折，在这二十多个营业网点都能存钱取钱，那就太方便了。王加根感慨万端，为A银行科技水平如此先进倍感骄傲和自豪。

    他在中国A银行孝天商场储蓄所值班一个月，除了见识代发工资引起的热闹场面和通存通兑的神奇以外，还没有碰到为“买户口”来取钱的储户，所以根本谈不上堵截存款。

    王加根因此认为，洪远平在会上有点儿小题大作。或者说，他过高地估计了孝天市政府“卖户口”有可能引起的金融动荡。